En ocasiones anteriores, hemos platicado de lo importante que es tomar en cuenta tus metas y tu perfil como inversionista antes de tomar una decisión de inversión. Sin embargo, una vez que tenemos decidido el tipo de instrumento que necesitamos, es común que nos encontremos con opciones similares en el mercado y no sepamos distinguir cuál es la opción que nos da un mejor rendimiento. Por ejemplo: Un pagaré a 7 días con 7% de rendimiento VS un CETE a 1 año que también ofrece un 7%
Lo primero que hay que entender para encontrar la mejor opción es que los intereses capitalizan. Esto quiere decir que el interés que generas (tus ganancias) se pueden ir sumando a tu capital inicial y, por lo tanto, ayudarte a generar más ganancias en el futuro. Veamos un ejemplo para un instrumento de renta fija a 1 año que se reinvierte durante un año más:
Capital inicial del año 1: $10,000
Tasa de Interés anual: 7%
Ganancia del primer año: $700
Capital al final del año $10,700
Capital inicial del año 2: $10,700
Tasa de interés anual: 7%
Ganancia del segundo año: $749
Capital al final del segundo año: $11,449
En el ejemplo previo, vemos que la tasa capitaliza cada año. Si tuviéramos un pagaré con un plazo de 7 días, esta tasa capitalizaría cada 7 días, por lo tanto, cada 7 días mi “nuevo” interés me ayudaría a generar más rendimiento para el siguiente periodo:
Capital inicial del primer periodo (7 días): $10,000
Tasa de interés anual:7%
Tasa de interés a 7 días: 0.1361%
Ganancia del primer periodo (7 días): $13.61
Capital al final del primer periodo (7 días): $10,013.61
Capital inicial del segundo periodo (7 días): $10,013.61
Tasa de interés anual:7%
Tasa de interés a 7 días: 0.1361%
Ganancia del primer periodo (7 días): $13.62
Capital al final del primer periodo (7 días): $10,027.24
Capital al final del primer año $10,732.91
Capital al final del segundo año: $11,519.54
La diferencia puede parecer poca cuando las cantidades que estamos invirtiendo no son muy grandes pero se notará más entre mayor sea el monto de inversión. Si la inversión inicial es de $10,000 como en el ejemplo anterior, la diferencia anual entre un instrumento y otro sería de $70.54 pero si el capital inicial fuera $1,000,000 entonces la diferencia anual sería de $7,053.63.
Esto nos dice que, si la tasa de interés de los dos instrumentos es la misma, el instrumento que más rendimiento nos da es el que capitaliza más seguido. Sin embargo, cuando la tasa de interés es distinta entre instrumentos, vale la pena hacer el cálculo para poderlo distinguir ya que el plazo y la diferencia de tasas pueden hacer que cada escenario sea distinto. La fórmula para calcularlo es la fórmula de interés compuesto:
Valor Final = Valor Inicial *(1+(Tasa Nominal*días/36000))
Pero no te preocupes, no tienes que sacar tu Excel o tu calculadora. Te dejo este simulador para que puedas hacer el cálculo rápidamente cuando lo necesites.