Seguramente en las últimas semanas has estado escuchando sobre Silicon Valley Bank (SVB), así que aquí te explicamos qué fue lo que pasó y qué podemos aprender de este suceso a la hora de manejar nuestras propias finanzas personales.
Antes de hablar de SVB creo que es importante entender cómo funciona un banco. Cuando depositamos dinero en un banco, el banco no tiene tu dinero sentado en una caja fuerte, lo que hace el banco es que toma la mayor parte de ese dinero y se lo presta a otra persona que necesite un préstamo (digamos que esa persona se llama Daniela) y el interés que Daniela paga por su préstamo es la ganancia del banco, o en palabras coloquiales: es la manera como el banco hace dinero. Si el banco te da retornos a ti, la diferencia entre el interés que paga Daniela y el retorno que te paga el banco es la ganancia del banco.
Ahora, ya sabiendo como funciona un banco, regresemos a Silicon Valley Bank (SVB). SVB era el 16avo banco más grande de Estados Unidos, pero este banco no era el típico banco en el que vas a abrir tu cuenta de $1,000 pesos. Este banco se enfocaba en abrirle cuentas a empresas y startups de tecnología de todo el mundo. Esto quiere decir que la cuenta promedio de este banco estaba en los millones de dólares. Entre el 2019 y 2022 SVB creció junto con las startups de tecnología, teniendo un aumento en depósitos de $100 billones de dólares.
¿Entonces qué fue lo que pasó?
Cuento largo corto, el pasado jueves 9 de marzo, SVB anunció la venta de 1,750 millones de dólares en nuevas acciones propias para mantener su liquidez, lo cual causó caos y pánico en el mercado e incitó a que muchas de las empresas que tenían dinero en ese banco lo retiraran ya que pensaron que este banco estaba en problemas y que no tenía liquidez. En total un tercio de los depósitos fueron retirados en menos de 24 horas.
¿Por qué anunciaron la venta de estas acciones?
Pues resulta, que entre el 2019 y 2022 cuando recibieron este aumento en depósitos, el banco decidió comprar instrumentos de inversión seguros como hipotecas y bonos gubernamentales de Estados Unidos (lo equivalente a CETES) para obtener retornos en esos depósitos. Estos instrumentos regresaban retornos de alrededor de 1% con plazos de hasta 30 años. Sin embargo, a mediados del 2022 la Reserva Federal de Estado Unidos empezó a subir los intereses hasta el punto en el que SVB tenía que pagarle a las empresas que tenían cuentas en el banco retornos de hasta el 4% mientras ellos estaban ganando 1% en las hipotecas y bonos gubernamentales. Esto causo que el banco tuviera pérdidas y tuviera que vender acciones para tener liquidez.
Esto causó que el viernes 10 de marzo, nos despertáramos con la noticia de que el FDIC (entidad que regula y asegura a los bancos de Estados Unidos) obligó a SVB a cerrar. Esto causó más caos ya que el FDIC asegura hasta $250,000 dólares de depósitos por cuenta por persona. ¿Qué quiere decir esto? Que si tenías más de $250,000 en una cuenta de banco en SVB, no sabías si ibas a recuperar ese dinero. ¿El problema? Que la mayoría de las cuentas tenían más de $1 millón de dólares y si ese dinero no se podía recuperar, esto iba a causar la muerte de muchas de estas empresas y mucha más gente se iba a quedar sin trabajo.
Para seguir el cuento, ese domingo, el departamento del Tesoro de Estados Unidos dijo que todas las empresas con dinero en SVB iban a poder recuperar todo su dinero, incluyendo la parte no asegurada, a partir del lunes 13 de Marzo. Esto hizo que el caos calmara y que las empresas respiraran. Esa misma semana la sucursal de Inglaterra de SVB fue comprada por el banco HSBC por nada más y nada menos que £1. Aproximadamente, un mes después la sucursal de SVB en Estados Unidos fue comprada por el banco First-Citizens, terminando esta saga de la manera más feliz posible.
¿Qué debemos aprender de esto para nuestras propias finanzas personales?
Aunque los bancos por lo general son seguros, debemos asegurarnos de no tener en un solo banco más dinero de la cantidad asegurada por las instituciones reguladas que aseguran a los bancos. En el caso de Estados Unidos esta identidad es el FDIC y asegura hasta $250,000 dólares por persona por banco. En el caso de México, esta entidad es la CONDUSEF y asegura hasta $2,112,000 pesos. Si quieres aprender mas sobre la CONDUSEF y como funciona este seguro, asegúrate de leer este blog oficial del gobierno de México.